日前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)披露最新的“汽車零整比100指數(shù)”及“養(yǎng)護(hù)負(fù)擔(dān)指數(shù)”，數(shù)據(jù)顯示，不同車型間的維修和保養(yǎng)成本迥然，而經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即便是相同車型在不同汽修渠道(4S店與汽修店)，其維修和保養(yǎng)成本同樣差別很大，4S店汽車維修存在“暴利”。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)認(rèn)為，汽修行業(yè)的“暴利”跟車險(xiǎn)費(fèi)率的掛鉤因素過于單一有關(guān)，使得4S店可以通過“小案大賠”等方式向保險(xiǎn)公司套取更多費(fèi)用；汽車廠家亦可以通過原廠配件的高價(jià)來維持自身利潤。“零整比”等數(shù)據(jù)的披露，正是為了“擠出”汽車廠商的“暴利”。

雖然現(xiàn)行的車險(xiǎn)新規(guī)規(guī)定保險(xiǎn)公司可自由調(diào)整渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，但第二年保費(fèi)調(diào)整的依據(jù)，仍然是單純按當(dāng)年報(bào)險(xiǎn)次數(shù)計(jì)算。這種計(jì)費(fèi)方式造成了車主趨向于在4S店，而非在收費(fèi)更低的社會(huì)汽修廠維修愛車，從客觀上起到了維持4S店“暴利”的作用，也將4S店與保險(xiǎn)公司更加緊密地捆綁在一起。

暴利合理嗎？

順安汽車服務(wù)部的老板韓世峰告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，如更換同樣一組車前燈，4S店的工時(shí)費(fèi)用就比汽修廠高近200元；如果考慮到更換“正廠”產(chǎn)品，差價(jià)能達(dá)到1倍。韓世峰所謂的“正廠”指的是正規(guī)汽車配件生產(chǎn)廠家，這些廠家向汽車生產(chǎn)商供貨，不少“原廠配件”也出自“正廠”。以車前照燈為例，因省卻了零件運(yùn)輸?shù)皆瓘S并認(rèn)證的物流管理成本，“正廠”配件價(jià)格要低于“原廠”30%左右。

2014年4月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國汽車維修協(xié)會(huì)開始聯(lián)合發(fā)布汽車零整比、消費(fèi)者常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)，直接披露汽車零部件的“暴利”。其中最受公眾矚目的數(shù)字，莫過于零整比系數(shù)高達(dá)1273%的北京奔馳C級(jí)W204車型了。這意味著如果北京奔馳C級(jí)W204車型整車全部換一遍零件，其費(fèi)用足夠購買12.73輛該款新車。

而根據(jù)日前發(fā)布的最新數(shù)據(jù)來看，零整比最高的車型依然是奔馳系列：北京奔馳GLK級(jí)2.0T手自一體達(dá)到861.1%。但這個(gè)數(shù)字比1273%要低不少，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)專家成子春據(jù)此認(rèn)為，汽車配件價(jià)格持續(xù)上漲的趨勢得到有效遏制。

飽受詬病的4S店“暴利”并不局限在配件上，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇就曾指出，4S店有很多騙保伎倆，最常見的就是“小案大賠”：即找相同車型的事故車取代報(bào)險(xiǎn)車輛，估算高額維修費(fèi)用套取賠付金。郝演蘇甚至認(rèn)為，未來還可考慮允許保險(xiǎn)公司參股或者開設(shè)汽修公司，以加強(qiáng)對(duì)汽修行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，降低甚至杜絕套取賠付金造成的損失。

據(jù)人保車險(xiǎn)銷售顧問介紹，目前每年出險(xiǎn)2次以內(nèi)，第二年車險(xiǎn)享受九折優(yōu)惠；連續(xù)數(shù)年不出險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)最高可享受5折優(yōu)惠，商業(yè)險(xiǎn)也有優(yōu)惠。這項(xiàng)新規(guī)本意是敦促車主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣、少出險(xiǎn)，卻造成了車主傾向于去4S店維修的情況。“現(xiàn)在的情況是盡量不報(bào)險(xiǎn)，如果不得不報(bào)一次，為什么不去更安心的4S店修？”

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、導(dǎo)報(bào)特約評(píng)論員呂志勇認(rèn)為，盡管合作密切，但保險(xiǎn)公司與4S店之間存在博弈關(guān)系。隨著博弈的進(jìn)行，未來4S店“暴利”或逐漸擠出，車主保費(fèi)有望因此降低。

作為保險(xiǎn)專家，呂志勇認(rèn)為“暴利”定性本身也欠妥，“既然保險(xiǎn)賠付的金額是保險(xiǎn)公司、4S店、車主三方共同認(rèn)可的，那是合理的。”不過他也承認(rèn)從市場價(jià)格上比較，4S店的維修費(fèi)用明顯高于汽修店。

目前看來盡管“合理的暴利”客觀存在，保險(xiǎn)公司、汽車4S店、車主三者還是處于微妙的平衡狀態(tài)。呂志勇認(rèn)為這既與保險(xiǎn)新規(guī)中“報(bào)險(xiǎn)次數(shù)和保費(fèi)上浮”的條款有關(guān)，也與汽修廠達(dá)不到4S店維修質(zhì)量有關(guān)。

博弈或惠及車主

實(shí)際上保險(xiǎn)公司與汽車4S店的關(guān)系比看上去要緊密得多。

有數(shù)據(jù)顯示，目前車險(xiǎn)保費(fèi)在國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司中的收入達(dá)80%甚至更高；上文中受訪的人保車險(xiǎn)銷售顧問認(rèn)為，4S店為保險(xiǎn)公司提供了固定的營收來源、擴(kuò)大了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而保險(xiǎn)公司的駐店又協(xié)助4S店為車主提供了快捷的服務(wù)，先行賠付的服務(wù)能讓車主放心維修愛車，所以兩者的合作關(guān)系非常緊密。

然而緊密合作卻出現(xiàn)了失衡，該顧問告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)的獲客渠道非常窄，4S店對(duì)車險(xiǎn)渠道形成了“天然壟斷”。“近年雖有‘電話車險(xiǎn)’等業(yè)務(wù)在開展，但與來自4S店的保單相比，只能是九牛一毛。”中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席項(xiàng)俊波則指出，車險(xiǎn)行業(yè)渠道掌控能力偏弱，議價(jià)能力偏低，直指4S店“綁架”車險(xiǎn)。

微妙的平衡或?qū)⒋蚱疲袊ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)連續(xù)披露零整比含義深刻。

東風(fēng)悅達(dá)起亞4S店前銷售顧問李先生并不認(rèn)同“綁架”的說辭，認(rèn)為“互利共贏”的說法更恰當(dāng)。本次披露的零整比中，東風(fēng)悅達(dá)起亞的K2、K3車型比去年上浮超過6.5%。其中，前保險(xiǎn)杠從406.72元漲到978.8元；散熱器框架、前大燈、前門和后行李箱蓋，都漲價(jià)了30%多。起亞因此被點(diǎn)名。李先生稱上述車型零整比攀升的原因是整車價(jià)格下調(diào)。

據(jù)了解，零整比的發(fā)布也是為了下一步車險(xiǎn)費(fèi)率掛靠找依據(jù)。“車險(xiǎn)無憂”董事長帥勇此前曾表示，車險(xiǎn)費(fèi)率化改革后同價(jià)位車型車險(xiǎn)價(jià)格或?qū)⑼耆煌Ｈ吮Ｘ?cái)險(xiǎn)理賠事業(yè)部總經(jīng)理畢欣則根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為零整比也是影響車險(xiǎn)費(fèi)率的因素之一，是未來市場化改革的發(fā)展趨勢。

“4S店與保險(xiǎn)公司之間存在博弈關(guān)系。”呂志勇認(rèn)為保險(xiǎn)公司掌握了資金及其流向等數(shù)據(jù)，而4S店則天然壟斷了車險(xiǎn)的銷售渠道，雙方現(xiàn)有資源相對(duì)均等，存在平等博弈的基礎(chǔ)。

呂志勇并不否認(rèn)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)連續(xù)披露零整比等數(shù)據(jù)，是為了增加保險(xiǎn)行業(yè)博弈的籌碼，同時(shí)他認(rèn)為該組數(shù)據(jù)的發(fā)布，客觀上起到了對(duì)“合理的暴利”的控制，未來汽修的利潤會(huì)更加合理，車險(xiǎn)費(fèi)率或?qū)㈦S之降低，車主也將因此受益。

李先生承認(rèn)4S店維修價(jià)格不低，但他認(rèn)為目前4S店的人力、店面租金等成本更高，“未來4S店也要拓展新的贏利點(diǎn)，單純靠賣車、修車快要行不通了。”