得益于信用制度的日益普及與人們消費水平的提高，我國汽車消費貸款的規模正在不斷擴大。與此同時，中國汽車融資租賃正逐漸萌芽和起步，甚至有觀點認為，“2016年是中國融資租賃的元年。”

　　雖然與歐美等成熟汽車市場80%的汽車金融滲透率相比，中國僅占20%，但隨著中國消費者消費習慣的改變，中國汽車金融市場正迎來發展的黃金時期，市場規模也在隨著專業汽車租賃公司、整車廠、經銷商及銀行系融資租賃公司的積極加入而快速增長。這意味著我國的汽車貸款加盟市場仍有很大一部分空間亟待開拓。

　　傳統車貸VS汽車金融

　　現如今，越來越多的汽車廠商通過不同的手段來刺激銷售，其方式包含零月供、零利率、零首付等。汽車金融不僅僅只為經銷商擴寬了利潤空間，也讓很多消費者可以提前實現購車的夢想。

　　浙商證券股份有限公司理財顧問朱文濤在接受《中國產經新聞》記者采訪時談道：“現如今，要推進我國在汽車消費方面的增長，可多提供利率優惠方面的支持；同時，也需要企業運用互聯網來有效防范和化解相應風險，并在此基礎上進行探索和創新。現在的信用制度與人們消費水平使得汽車消費貸款已不再新奇，尤其是各類汽車金融機構的出現更是刺激了汽車消費貸款的增長。”

　　如今汽車消費正向著青年化發展，80后成為消費的主流群體。據一份各大車企整合的調查報告顯示，20-30歲的人群有著較強的購車欲望，車主年齡呈年輕化的趨勢非常明顯。預計目前，車主平均購車年齡已經降到30歲以內。

　　數據顯示，2014年，我國的汽車金融市場規模為4000億元到5000億元。朱文濤預測，到2016年底，這個數字將達到6500億元。現在貸款買車的方式很普遍，因為這不僅能用有限的預算買到相對價格較高的車（或者首付更低的車），而且在部分消費者看來，分期還款對自己比較劃算。

　　“隨著汽車成為"日常消耗品"后，大部分消費者都選擇貸款購車。其在選擇貸款的同時，往往會選擇放款時間快、類型豐富以及滿意度高的汽車金融公司，這樣能夠在短時間內完成購車夢想。而貸款公司也會選擇有償還能力的人去放款。”朱文濤補充道。

　　當下市場推出的貸款業務種類繁多，不同平臺以及不同方式讓很多消費者挑花了眼。

　　對此，上海汽車集團財務有限責任公司總經理沈根偉在接受《中國產經新聞》記者采訪時談到，現有的貸款業務主要分為三類，銀行傳統車貸、商業銀行信用卡分期、汽車品牌金融等其他貸款業務，銀行貸款業務利率相對低，但門檻略高，放款時間較長；商業銀行信用卡分期申請的門檻偏低，還款比較方便且不需抵押；而汽車品牌金融放款時間相較其他兩種快，且類型豐富，手續相對簡單，但利息高。

　　而對于傳統車貸與汽車金融的利弊，中投顧問高級研究員李宇恒也給出了他的看法，消費者選擇貸款一般傾向于期限較長、不受限制，并且貸款額度大。信用車貸，信用卡分期優勢在于便捷，相較銀行車貸操作更容易。只要持卡人個人信用良好、有穩定的收入，便不需要擔保抵押、也不用辦理繁瑣的手續。

　　汽車金融滿意度影響經銷商盈利水平

　　目前，各大車企紛紛表示要向出行服務商轉型，這也就意味著未來的經銷商既要完善現有的銷售環節來讓購車用戶滿意，同時也要在其他汽車行業“擴散”服務范圍，從而提升自身的盈利水平。

　　朱文濤表示，汽車金融貸款給經銷店帶來的將是實際的銷售收入，畢竟部分客戶有購車需求，卻苦于沒有資金。汽車金融則可以為這部分人提供資金，使其可以在力所能及的情況下早日獲得自己的愛車。此外，車貸還可以為經銷商帶來一部分利潤。每做成功一筆貸款，金融機構也會按筆數返給經銷商。而且通過每筆貸款可以變相向客戶收取車價的1-3%所謂“手續費”，這部分都是純利潤。

　　汽車金融的直接利潤即車貸傭金成為經銷商利潤的重要來源。到2015年，車貸傭金已經成為經銷商穩定的盈利來源（8%），并將扮演越來越重要的角色。

　　另一方面，汽車金融方案可以提升客戶滿意度：客戶體驗了金融服務往往在整個銷售過程中感到更加滿意，一部分原因是由于他們獲得商家給出的高折扣。

　　根據J.D.Power的數據顯示，并結合成熟汽車市場的發展規律分析，如果國內豪華汽車細分市場的百分比上升到了美國市場的平均水平，主流汽車細分市場上升到目前豪華車細分市場的水平，這部分傭金將為經銷商帶來很可觀的利潤。

　　同時，消費者在購車期間，需要貸款購車的買家在選擇汽車金融公司也是需要參照一定資料的，例如汽車金融滿意度就是可參考的數據之一。因此，在汽車零售事業部總經理姜忠軍看來，滿意度水平對經銷商盈利和金融服務機構的業務量有著至關重要的作用。

　　日前，姜忠軍在J.D.Power中國汽車金融滿意度研究媒體發布會上公開表示，對于獲得高滿意度的金融服務機構，有51%的經銷店表示肯定會在未來12個月里增加與他們合作的份額。而對于低滿意度的金融服務機構，增加合作的比例僅有27%。兩者24%的差距意味著最高可達600萬人民幣的貸款業務量的差額。

　　豐田汽車金融（中國）有限公司副總經理徐崙在接受《中國產經新聞》記者采訪時表示，中國乘用車市場在過去的10年隨著宏觀經濟發展保持高速增長。預計在未來的5年中中國乘用車市場銷量仍將繼續增長，但增速會有所放緩。而就目前來看，金融公司為經銷商提供的服務水平尚未達到期望水平。無疑所有利益相關者都需要密切合作，從而為中國汽車零售市場帶來更多價值。

　　對此，J.D.Power亞太公司中國區汽車金融研究高級經理楊緒在接受《中國產經新聞》記者采訪時表示：“經銷商更加愿意與獲得高滿意度的金融服務機構合作。但是我們發現不同機構之間的滿意度得分存在較大的差異。國內汽車金融市場的發展越來越成熟，在運營效率等方面已經接近發達國家的水平，但這也同時意味著市場競爭的加劇。金融服務機構除了要了解經銷商面臨的挑戰、提供相應的服務之外，更要了解提升滿意度的關鍵驅動因素。完成關鍵業績指標，才能在競爭中脫穎而出。”

　　一位不愿具名的業內人士對此也分析稱，汽車金融作為產業鏈的一個組成部分，對終端銷售有直接的刺激作用。國家政策放寬汽車金融公司融資渠道這一政策，就是希望鼓勵消費者利用貸款買車來拉動汽車消費市場的增長，因此汽車金融市場的發展會對汽車消費起到明顯的促進作用，促進整個汽車行業回暖。

　　根據數據顯示，2015年經銷商利潤占比中前三位分別為售后服務（29%）、新車銷售（22%）和零部件（18%）。雖然車貸傭金只占據8%的份額，但車貸滲透率的增長勢頭不減，過去的數年中車貸的比例已從2008年的5%上升到2015年的17%，并且預計在短期內仍將快速提升。

　　不難發現，未來隨著利率市場化，融資的成本將有望逐步降低。較多的消費者將選擇通過金融手段購車，因此整體市場份額將穩步增長。面對未來的增量市場，汽車金融公司、各大銀行和信用卡業務都在積極開展零售和庫存融資信貸，但目前此類金融公司為經銷商提供的服務尚未達到歐美等成熟市場的水平，其中新車庫存融資的放款速度和滿足資金周轉的放貸額度，是經銷商希望金融服務機構亟待提升的兩個方面。